Pension mensuelle approximative selon ta carrière.
Le système de retraite français fonctionne par répartition : les cotisations des actifs payent les pensions des retraités actuels. C'est un pacte intergénérationnel. Il repose sur deux étages :
La retraite totale d'un retraité = retraite de base + retraite complémentaire. Selon le profil, le complémentaire représente entre 20 % (non-cadre modeste) et 50 % (cadre supérieur) de la pension totale.
Depuis la réforme de 2023, l'âge légal de départ est passé progressivement de 62 à 64 ans pour les générations nées à partir de 1968. Mais l'âge légal n'est pas l'âge où tu touches le maximum : pour avoir le taux plein (50 % de ton salaire de référence pour le régime général), il faut aussi avoir cotisé le bon nombre de trimestres.
| Année de naissance | Âge légal | Trimestres requis |
|---|---|---|
| 1961-1963 | 62 ans + 3 à 9 mois | 168-170 |
| 1964-1966 | 63 ans + 0 à 6 mois | 171 |
| 1967 | 63 ans + 9 mois | 172 |
| 1968 et après | 64 ans | 172 |
Si tu pars avant d'avoir tous tes trimestres, tu subis une décote : ton taux de pension baisse de 1,25 % par trimestre manquant (5 % par an), dans la limite de 20 trimestres. Inversement, si tu continues à travailler après avoir atteint le taux plein, tu bénéficies d'une surcote : +1,25 % par trimestre supplémentaire travaillé (5 % par an), sans plafond.
Exemple : un salarié qui part à 62 ans alors qu'il faudrait attendre 64 ans (soit 8 trimestres manquants) subit une décote de 10 % sur sa pension. Cumulé à l'absence de trimestres, ça peut faire perdre 30 % ou plus de pension.
Pour le régime de base (salariés du privé) :
Pension = Salaire annuel moyen (SAM) × Taux × (Trimestres cotisés / Trimestres requis)
Pour la retraite complémentaire Agirc-Arrco, c'est un calcul par points : tu accumules des points tout au long de ta carrière, et au moment du départ, ils sont multipliés par la valeur du point (1,4159 € en 2024).
Notre simulateur donne un ordre de grandeur. Le calcul officiel est beaucoup plus complexe : il prend en compte les revalorisations annuelles, le Smic horaire, les trimestres acquis hors emploi (chômage, maternité, service militaire), les régimes multiples si tu as changé de statut, et bien d'autres paramètres. Pour un calcul officiel, va sur info-retraite.fr — c'est gratuit et le simulateur prend en compte ta vraie carrière.
Tu valides un trimestre dès que tu cotises sur un salaire au moins égal à 150 fois le SMIC horaire, soit environ 1 782 € brut en 2025. Mais attention :
Si tu as des trimestres manquants (études, années travaillées à l'étranger, années incomplètes), tu peux en racheter jusqu'à 12 trimestres. Le coût dépend de ton âge et de tes revenus :
Le coût est déductible de tes revenus imposables, ce qui en récupère 30-45 % via la baisse d'impôt. La rentabilité dépend de ta longévité prévue : on estime qu'un rachat est rentable si tu vis au moins 12-15 ans après le départ. Faire des simulations chiffrées avant tout rachat.
À partir de 60 ans (sous certaines conditions), tu peux passer à temps partiel et toucher en complément une fraction de ta retraite. Avantages :
Conditions : avoir au moins 60 ans (passé 62 ans depuis la réforme 2023), avoir validé 150 trimestres, et passer à un temps partiel entre 40 et 80 %.
Si tu as commencé à travailler très jeune, tu peux partir avant l'âge légal sans décote. Les conditions actuelles (post-réforme 2023) :
Il faut aussi avoir validé tous tes trimestres requis. Ce dispositif concerne surtout les ouvriers et employés qui ont commencé tôt après un CAP.
Si ta retraite est très faible, tu peux compléter avec l'ASPA (Allocation de Solidarité aux Personnes Âgées), ex-"minimum vieillesse". Conditions principales :
L'ASPA est récupérable sur ta succession au-delà de 39 000 € de patrimoine. Ce n'est pas un cadeau de l'État : si tu laisses du patrimoine à tes héritiers, ils devront en partie rembourser. À considérer dans tes décisions patrimoniales.
Certains corps de métier ont historiquement leurs propres régimes :
Si tu as changé de statut au cours de ta carrière, tu auras plusieurs retraites cumulées (poly-pensionné). Le total est généralement plus avantageux qu'une carrière monolithique grâce aux règles du "régime général".
La retraite remplace en moyenne 60 à 75 % du dernier salaire pour un salarié du privé moyennement payé. Si ton train de vie demande plus, il faut épargner. Quelques outils :
Commencer à 30 ans avec 100 €/mois donne souvent plus que commencer à 50 ans avec 400 €/mois — c'est la puissance des intérêts composés. Le temps est ton meilleur allié.