Détail mois par mois ou année par année de ton prêt.
Un tableau d'amortissement (ou échéancier) est le document qui détaille, pour chaque mensualité de ton prêt, comment elle se répartit entre capital remboursé et intérêts payés. C'est un document obligatoire que la banque doit te fournir avant la signature du crédit (article L. 313-22 du Code de la consommation).
Le tableau d'amortissement permet de :
C'est le piège : on croit qu'à mensualité fixe, on rembourse une part fixe de capital. C'est faux. Voici un exemple sur un crédit de 200 000 € à 3,5 % sur 20 ans (mensualité fixe d'environ 1 160 €) :
| Année | Intérêts payés | Capital remboursé | Ratio |
|---|---|---|---|
| 1 | ~6 800 € | ~7 100 € | 49 % / 51 % |
| 5 | ~5 800 € | ~8 100 € | 42 % / 58 % |
| 10 | ~3 900 € | ~10 000 € | 28 % / 72 % |
| 15 | ~1 600 € | ~12 300 € | 11 % / 89 % |
| 20 | ~250 € | ~13 700 € | 2 % / 98 % |
Conclusion : les premières années, presque la moitié de chaque mensualité disparaît en intérêts. Les dernières années, presque tout va dans ton capital.
Sur le même exemple (200 000 € à 3,5 % sur 20 ans), tu paies au total environ 78 000 € d'intérêts. Cela représente 39 % du capital emprunté. Sur un crédit sur 25 ans, ça monte à 50 %+. Sur 30 ans, à 70 %+. La durée a un impact énorme.
Tu peux rembourser ton crédit en avance, partiellement ou totalement. La banque peut appliquer des indemnités de remboursement anticipé (IRA) plafonnées par la loi à :
Le plus faible des deux s'applique. Pas d'IRA en cas de vente du bien pour cause de licenciement, mutation professionnelle, décès du conjoint, ou cessation forcée d'activité.
Si les taux du marché baissent significativement après ton achat, tu peux renégocier. Les conditions classiques pour que ça soit rentable :
Notre calculateur génère un tableau pour un crédit amortissable (le plus courant). Il existe aussi le crédit in fine : tu ne rembourses que les intérêts pendant toute la durée, et tu rembourses le capital en une seule fois à la fin. Coût total beaucoup plus élevé mais mensualité plus faible. Réservé aux investisseurs avec stratégie patrimoniale précise.