Mensualité et coût total de ton crédit voiture.
Un crédit auto est un prêt à la consommation affecté, c'est-à-dire que les fonds sont obligatoirement utilisés pour acheter un véhicule. C'est un avantage : si la vente est annulée (vice caché, livraison non conforme), le crédit l'est aussi automatiquement.
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La durée standard est de 24 à 84 mois (2 à 7 ans). Au-delà, le véhicule perd souvent plus de valeur que tu ne rembourses → tu deviens "négatif" en équité.
| Mode | Avantages | Inconvénients |
|---|---|---|
| Crédit auto affecté | Taux + bas, lien avec la vente | Démarches plus longues |
| Prêt personnel | Libre d'utilisation, rapide | Taux + élevé, pas de lien vente |
| LOA (Location) | Loyers + bas, garantie incluse | Tu n'es pas propriétaire |
| LLD (Long terme) | Tout inclus, prévisible | Tu loues seulement, kilométrage limité |
| Cash | Aucun intérêt, négociation facilitée | Trésorerie mobilisée |
Tu empruntes 18 000 € pour une voiture, sur 60 mois (5 ans) à un taux de 5,5 %. Le calcul donne :
Avec un apport de 4 000 € (tu n'empruntes plus que 14 000 €), la mensualité tombe à ≈ 267 € et le coût des intérêts à ≈ 2 045 €. En réduisant la durée à 48 mois, la mensualité monte à ≈ 418 € mais le coût des intérêts descend à ≈ 2 075 €. C'est tout l'arbitrage du crédit auto : plus la durée est courte, plus la mensualité est élevée mais moins le crédit coûte cher au total.
Oui, à tout moment. Pour un crédit à la consommation, aucune indemnité n'est due si le capital restant remboursé par anticipation est inférieur ou égal à 10 000 € sur 12 mois. Au-delà, l'indemnité est plafonnée à 1 % du capital remboursé (0,5 % s'il reste moins d'un an). Rembourser tôt fait toujours baisser le coût total des intérêts.
Le crédit auto affecté est en général un peu moins cher et lie le prêt à la vente : si la livraison est annulée, le crédit l'est aussi. Le prêt personnel est plus souple (fonds libres, pas de justificatif d'achat) mais souvent un peu plus cher et sans protection liée à la vente.
Non. Pour un crédit à la consommation, l'assurance décès-invalidité est facultative. Elle peut être utile pour protéger tes proches, mais compare bien son coût : sur un petit montant, elle alourdit nettement la mensualité pour une protection parfois limitée.
Contacte ta banque au plus vite : un report d'échéance ou un rééchelonnement est souvent possible. En cas de difficultés durables, tu peux saisir la commission de surendettement. Ne laisse jamais s'accumuler les impayés, qui entraînent une inscription au FICP et des frais.